人妻女友

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                2019年多次賠付重疾險最新產品評測

                精算君 2019年04月11日
                知識
                2019年多次賠付重疾險哪款更值得買。目前市場上的多次賠付重疾險產品很多,我們優選出如下幾款︽性價比較高的產品進行分析評測,其他產品兄弟在此不一一詳述。
                • 百年∴康惠保多倍版
                • 長生■人壽長生福優加
                • 復星聯∮合健康康樂一生〗加倍保
                • 弘康人壽哆啦∞a保
                百年康惠保多倍版、長生福優加(身故返保費)、復星聯合康樂△一生加倍保,身故可獲賠累計已交保費或通過退保獲取現金價值,屬於消費型保險;長生福優加(身故返保額)及弘康多啦a保滿18周歲及以後身故可以獲得保額▓賠付,屬於返ㄨ還型保險。

                多次賠付重疾∩險評測

                多次ξ 賠付重疾險評測


                先說結論:

                ①希望重疾能夠盡可能多次賠付的客戶,建議關註康惠保多倍版和長生福優加重大疾『病不分組。尤其≡是康惠保多倍版,核保寬松,而且具有價格優】勢,極大降※低了不分組多次賠付重疾險的投保門檻;
                ②預算有限,關註性價比的客▲戶,如果是年輕人,建議投保康惠保多◥倍版(純重疾保障),可與定期壽№險搭配投保,保障完美;
                ③傾向於投保返還型保險的客戶,如果預◥算較多,可以投保長生福優加(身故╱賠保額),重疾不分組且身故這個巨大賠保額,雖然保費較貴,但是性價比絕對優於線下一╱般產品;如果預算※一般,哆啦a保重疾分組,身故賠保額,保費價格比同類返還型多次賠付重疾險█便宜很多,性價比也相對較高。
                接下來,我們主要從投保規則、保障責任、費率水】平三個方面逐項具體分析。

                (1)投保規則

                多次賠付重疾險☆評測

                多次賠付重疾險★評測

                 
                保障期限:上述產品都有保至◆終身,僅康樂一生加倍保可以有保至70歲選項,對於→部分客戶,可能是一個能夠滿足需求的選擇。
                交費年限:對於同一⌒產品而言,交費①期限越長,杠桿率越┆ǒ﹏腦殘┆高,每期交費壓力越小。長生福優加最長交費●年限為20年,選擇投保這個Ψ產品的客戶,如果預算不」高,交費壓力可㊣能會比較大。
                等待期:長生福優加等待期90天,其他皆為180天。等待期越短對我們來說肯定是越友好,但是絕非選擇︻重疾險的關鍵因素,無須ζ做重點考慮。

                (2)保障責任

                上述@ 多次賠付重疾險的保障責任主要涉及重疾、輕癥、中癥、身故等保№障。

                多次賠付重↑疾險評測∩

                多次賠付重疾險ζ評測

                 
                ①重疾保障
                按重疾保障價@值從高到底排序:康惠保多倍≡保&長生福>康樂一生加倍保>弘康哆啦A保。

                多次賠付重醒掌天下權疾險評測

                多次賠付重十月無月疾險評測

                對於重疾〒險來說,病種100種和105種並沒有本質〖差別,重疾分組才是多次賠付重█疾險的核心關註點。
                對於重疾分組的產品,因為《重大疾病保險的疾√病定義使用規範》規定的6種ω 高發重疾中,惡▽性腫瘤最高發。所以,惡性腫瘤單獨分組的康樂一生加倍保,比弘康哆啦A保更容易獲得二次賠付。
                有的朋友可能會疑惑,這幾款產品除了重疾分組,還有賠付2次和4次的不同,間隔期180天和365天的差異,怎麽看?同等條ξ 件下,賠付∩次數多了更好,間隔期□越短越好,但是◇這兩個因素與重疾分組相比,實在微不足第46 黑社會還不夠黑道。二●次重疾的絕對發生率並沒有特別高,三次及以上概率就』更低了。
                綜上,重疾保障◥方面,康惠保多倍保&長生福>康樂一生加倍保>弘康哆啦A保。
                此外,康惠保多倍版可以僅投保純重疾保障,靈活度高於其他幾款捆綁中癥輕癥銷售的產品,能夠滿足希望投保極致純重疾保障的客戶需◣求。
                ②中癥/輕癥保障

                多次賠付重今天疾險評測

                多次賠付重疾險評測

                輕癥(包括中癥),屬於近幾年重疾險創新保障。目前業內並無敵沒有中癥、輕癥發生率的相關數據可查。對於業內公認的常見高發輕癥(包括中癥)疾病,幾款產品的保障情況如下圖,總體而言,保▂障都比較全,細卐節上比較突出的有:康惠保多倍版保障最為全面;長生福優加不僅將輕微腦中風提升到中癥中,賠付50%,而且將輕微腦中風進︾一步細化,將程度更輕□微的歸到輕癥中,降低了理賠▲條件,家族有腦∴血管病史的客戶,或者對輕微腦中風比較擔心的客戶,可重點關註。

                多次賠付重疾險評測

                多次賠付重疾險評測

                ③身故保障

                多次賠付重疾險評測

                多次賠付重疾險評測

                長生福優加(身故返保額)、弘康多啦a保滿18周歲及以後身故可以獲得保額賠付(返還型保險),其他都是身Ψ故可獲賠累計已交保費或通過退保獲取現金價值(消費型保險)。這種區別主要基於產品設補充道計理念的不同。我們建議年輕人投保首選消費型保險,土豪隨意。
                未成年人不是家庭經》濟收入來源,所以身故保↑障並不重要,成年後可以根據∴需要加保。成年人投保,選擇消費型▅保險搭配定期壽險投保,各自獨立保額,顯然保障更全保額更充足。
                ④其他保障

                多次賠付重疾險評測

                多次賠付重疾險評測

                幾款產品中,康樂一生加倍保比較有特色的地方在於,可以附加癌癥再次賠付,在重疾不同病種多次賠的基礎上,加強理賠率最高的惡性腫☆瘤多次賠付。

                多次賠付重疾險評測

                多次賠付重疾險評測

                (3)費率對比

                我們整理了幾款產品,在保障責任同為重疾、輕癥、中癥(如果有)、身故(如果有)情況下的保費情況,以康惠保多倍版為參照,費◥率對比如上圖。
                可以看出,重疾不分組的康惠保多倍版(全面保障)是所有產品裏費率最低的,沿襲了百年人壽一貫的激進策略,比同為消費型◆重疾險但重疾分組的康樂一生◥加倍保還要低不少,重疾不分組的長「生福優加(身故返保費)甚至高了康惠保多倍版10%以上。
                哆啦a保、長生福優加(身故賠保額)因具有返還性質↙,費率更高。哆啦a保比康⌒ 惠保多倍版20年交貴20%以上,30年交貴25%以上;重疾不分組的長生福優加△(身故賠保額)則比同為重疾不分組的康惠保多倍保貴45%左右。

                (4)小結

                通過上述對比分析,我們可以了解到,幾款產品各有特點,小結如下:
                ①康惠保多倍版:重疾保障與費率皆做到最優,中癥輕癥保障也都比故事較全面,屬於最具性價比的消費型多次賠付重疾險;其中純重疾保障杠桿率、性價比都更高,適合年↘輕人投保;
                ②康樂一生加倍保:與其他產品相比,最大的特點是可以附∏加惡性腫瘤多次賠付,做到重疾保障更加全面。不過,其他產品也可以通過投保中荷惠加保達到同樣的效果,所以該產品優勢不算十分突▼出;
                ③長生福優加:在心腦血管疾病(輕微腦中風)方面保障非◢常優秀,但是費率很貴,不建議追求性價比的客戶選擇該產品;
                ④哆啦a保:在返還型保險裏屬於︼性價比比較高的產品,重大疾病分組,所以費率相對較低。適合對返還型保險有執念這是看到竟然安然無恙而產生的客戶選擇。

                 

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